花小錢買大保障!理財達人:我只買三張保單

花小錢買大保障!理財達人:我只買三張保單

圖片來源:pixabay
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前面的章節曾提過,我買房只向銀行貸款三百萬元。一來是因為當時的收入和存款可以支付較多的自備款,二來是可以減輕日後每月還款的壓力。俗話說得好:「天有不測風雲,人有旦夕禍福。」萬一在還款期間,我不幸出了意外,光靠我太太的收入能繼續繳下去嗎?就算能繳,會影響到我剛出世的大女兒日後的養育開銷嗎?

這時候,當然就需要用保險來因應這個可能發生的狀況。人生在世,隨時都該有最壞的打算以及最好的準備。

我買的第一張壽險保單是在三十歲的時候,保險理賠金額就是我的銀行貸款三百萬元。我其實只有一個很簡單的想法,就是我萬一發生不幸,太太拿到理賠就可以付清貸款,不會有立即的財務壓力,然後拿她的薪水應該足夠將大女兒養育成人。過了三年,雖然我的雙胞胎兒女出生,養育負擔更重,但因為銀行貸款已經還了一半以上,所以也沒有因此而增加保額。

當時的壽險理賠只有一百五十萬元,加上意外身故理賠一百五十萬元,才是總額三百萬元。一來為了省保費,因為壽險保費大約是意外險保費的四倍;二來自認身體健康,不致在保險期間病故,所以有些心存僥倖。

壽險保單繳二十年後就無需再繳,還可拿回十五萬元紅利,而且一百五十萬元保障終身有效。意外險要繳三十五年,才能享有意外發生時的保障。二十年後,我沒有繼續繳意外險保費,因為五十歲的我,家庭經濟狀況已經非常穩固,子女也陸續成年,不會因我發生不幸而導致家計出現問題。

以上保障,加上為家人投保的附加醫療險,每年保費還不到兩萬三千元,以現在的眼光來看,應該很難想像。雖然你不可能再買到類似的保單了,但我還是希望能把我當時的考量點以及保險配置的邏輯分享給你,或許還有些參考價值。

我後來又買了兩張保單。一張甚至是自己去考執照,賣給太太的。這時我的銀行貸款三百萬元已經順利還清,當然我也沒出事。不過子女陸續就學,生活負擔還是頗為沉重,所以想說萬一太太發生不幸,我也能得到理賠,應該不無小補。夫妻雙方都投保,保障才能更為周全。現在她繳費也超過二十年,從此無需再繳,但保障仍在。

保單設計和我當初買的非常類似,而且自己賣還有高額佣金可賺,一舉兩得。不過當時本業非常忙碌,考了保險業務員執照,就只賣了這一張保單。

另一張保單則是錯誤示範,因為保的太晚了。我一直相信台灣的健保制度,但父親生病住院期間,很多額外醫療支出,都不在健保給付的範圍之內,才讓我驚覺醫療保險的重要。我到了四十七歲,才買了第一張以醫療為主的保單。為什麼說「以醫療為主」?因為我儘量把壽險和意外險的保額降到壽險公司要求的最低門檻,一來我的第一張保單都有涵蓋這兩個區塊,二來可以節省保費的支出,每年保費不到一萬五千元。同時,因為有了這張醫療險保單,我就把第一張保單中的附加醫療險停掉了。

我很喜歡這張保單中的兩項福利:「健康增值金」和「健康檢查金」。前者是每滿一年未申請理賠時,就能增加五%的權益,最高可達一○○%,若有理賠則重新計算。後者則是每五年未申請理賠就給付兩千五百元的獎勵金,雖說不多,但「無魚蝦也好」。我很納悶,為何健保不能比照辦理?有人浮濫使用健保資源,造成龐大浪費,像我很少使用,卻沒有相對的獎勵,其實很不公平。

當然,現在醫療險的主流設計是「滿期後全額退還」,我反而沒有興趣,為什麼呢?容我留到下一個章節再好好解釋。除了保險之外,我早就簽了放棄急救同意書,也在健保卡中做了註記,免得長期拖累家人,並進而拖垮家庭經濟。這其實也可以看做是另一種型態的保險,只是不用付保費,當然也沒理賠了。

壽險顧問看到我以上所寫的內容,一定非常不以為然。如果大家都只買兩、三張保單,數以百萬計的從業人員恐怕大部分都得轉行了。很多人出國搭飛機前,還會在機場花個幾千元買旅遊平安險,我也沒買過,因為我用信用卡買機票或付團費的時候,已經附送意外險了。人身保險不外乎就是「壽險」、「意外險」和「醫療險」三大類,既然我都有了,就打定主意別再被保險公司那些琳瑯滿目的商品誘惑了。

投保是為了讓家人免於恐慌,不是讓他們藉此得利。

本文摘自天下雜誌出版的《年年18%,一生理財這樣做就對了(全新修訂版)》

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資料來源:https://money.udn.com/money/story/12040/4859755

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